W najnowszym odcinku emitowanego na antenie Telewizji Biznesowej programu “Kawa z Agentem” Piotr Ochnio, CEO Profesjonalne Finanse, omawia szczegóły rządowego programu “Mieszkanie na start”. Oto, czego się dowiedzieliśmy:
Zakończenie “Bezpiecznego Kredytu 2%”
Program “Bezpieczny Kredyt 2 procent” trwał od lipca do grudnia 2023 roku. Wszyscy, którzy w tym czasie otrzymali “Kredyt 2%”, uzyskali dopłaty do rat przez pierwsze 10 lat ich spłacania.
“Mieszkanie na start” – główne założenia
“Mieszkanie na start” to rządowy program dziesięcioletnich dopłat do kredytów hipotecznych, dedykowany osobom, które nie są w stanie zaciągnąć hipoteki na standardowych warunkach.
Program ten pozwoli znacząco obniżyć wysokość oprocentowania, a co za tym idzie – także kwotę miesięcznej raty.
Oprocentowanie preferencyjnego kredytu będzie zależeć od liczby osób w gospodarstwie domowym
W ramach programu “Mieszkanie na start” oprocentowanie kredytu dla jedno- i dwuosobowych gospodarstw domowych wyniesie 1,5%. Oprocentowanie dla trzyosobowych gospodarstw domowych wyniesie zaś 1%.
Czteroosobowe gospodarstwo domowe pożyczą z kolei pieniądze na 0,5%. Natomiast pięcioosobowe i większe gospodarstwa domowe otrzymają kredyt 0%.
Wsparcie jako kredyt hipoteczny i gotówkowy
Kredyty w ramach rządowego programu “Mieszkanie na start” będą przeznaczone głównie na zakupy mieszkań i budowę domów. To jednak nie wszystko. Okazuje się, że będzie można uzyskać również wsparcie w postaci wkładu do Społecznej Inicjatywy Mieszkaniowej i Towarzystwa Budownictwa Społecznego.
Kredyt “Mieszkanie na start” tylko w polskim złotym
W ramach programu “Mieszkanie na start” kredyty udzielane będą tylko i wyłącznie w złotówkach.
Okres kredytowanie minimum 15 lat dla kredytu hipotecznego
Minimalny okres kredytu udzielonego w ramach programu “Mieszkanie na start” wynosi 15 lat. Nie oznacza to natomiast, że kredyt ten będzie musiał być spłacany przez 15 lat – będzie można bowiem go nadpłacać.
Okres kredytowania 5-15 lat dla kredytu gotówkowego
W ramach programu “Mieszkanie na start” będzie można otrzymać również kredyt gotówkowy przeznaczony na cele mieszkaniowe. Okres kredytowania takiego zobowiązania będzie musiał wynosić od 5 do 15 lat
Możliwość skorzystania osób, które posiadały udział większy niż 50% w nieruchomości mieszkalnej
Podobnie, jak w przypadku “Bezpiecznego Kredytu 2 procent”, w ramach programu “Mieszkanie na start” posiadanie części nieruchomości nie będzie wykluczało ze skorzystania z tego rządowego rozwiązania.
Co istotne, osoby, które posiadały udział większy niż 50% w nieruchomości mieszkalnej odziedziczony lub nabyty w drodze darowizny będą mogły skorzystać z tego programu, jeśli zbyły ten udział na rzecz innego obdarowanego
Co z miastami wojewódzkimi, gdzie wskaźnik odtworzenia 1 metra kwadratowego wyraźnie przekracza średni dla kraju?
W miastach wojewódzkich, gdzie wskaźnik odtworzenia 1m2 dużo przekracza średni dla kraju ogłoszony przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego będą nie tylko wyższe kwoty kredytów objęte dopłatą, ale i wyższe progi dochodowe.
Gwarancja wkładu własnego
W ramach programu “Mieszkanie na start” prawdopodobnie będzie obowiązywać gwarancja rządu nawet do 200 tysięcy złotych wkładu własnego. To bardzo istotna informacja dla osób, które nie posiadają odłożonego kapitału na wkład własny.
Dopłaty do kredytu – wyłącznie do określonej kwoty kapitału
Choć kredytobiorcy będą mogli zaciągnąć kredyt na mieszkanie o dowolnej wartości, to dopłaty od państwa do tego zobowiązania będą przysługiwały wyłącznie do określonej kwoty. Suma ta różni się w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym.
W praktyce dopłaty dla jednoosobowego gospodarstwa domowego będą przysługiwały do 200 tysięcy złotych kredytu. Natomiast w przypadku dwuosobowego gospodarstwa domowego państwo będzie dopłacać do kredytu w wysokości do 400 tysięcy złotych.
Dla trzyosobowego gospodarstwa domowego limit ten wyniesie 450 tysięcy złotych, dla czteroosobowego – 500 tysięcy PLN, a dla pięcioosobowego 600 tysięcy złotych. Natomiast w przypadku gospodarstwa większego niż pięcioosobowe, maksymalna kwota kredytu z dopłatami będzie wzrastać o 100 tysięcy PLN za każdą dodatkową osobę.
Warto również dodać, że w miastach wojewódzkich wartość maksymalna kredytu z dopłatą wzrośnie co najmniej o 10%.
Kto będzie mógł skorzystać z programu?
Co istotne, program “Mieszkanie na start” będzie przeznaczony dla następujących grup osób:
- Single przed ukończeniem 35. roku życia
- Osoby z co najmniej jednym dzieckiem
- Osoby, które nie mają i nie miały w przeszłości mieszkania lub domu jednorodzinnego (z wyjątkiem osób posiadających udział nie wyższy niż 50% w prawie własności mieszkania albo spółdzielczym prawie własnościowym do lokalu, uzyskanym w drodze dziedziczenia lub darowizny)
- Osoby, które mają własne mieszkanie lub dom, a w skład ich gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej troje dzieci
Kryterium dochodowe
Aby starać się o kredyt w ramach programu “Mieszkanie na start” trzeba spełniać kryterium dochodowe. Maksymalne dochody wynoszą:
- 10 tysięcy PLN brutto miesięcznie dla singli
- 18 tysięcy PLN brutto miesięcznie dla dwuosobowych gospodarstw domowych
- 23 tysiące PLN brutto miesięcznie dla trzyosobowych gospodarstw domowych
- 28 tysięcy PLN brutto miesięcznie dla czteroosobowych gospodarstw domowych
- 33 tysiące PLN brutto miesięcznie dla pięcioosobowych i większych gospodarstw domowych
Co jednak istotne, jeśli przekroczymy próg dochodowy, to nadal nie tracimy możliwości wzięcia udziału w programie “Mieszkanie na start”. W praktyce, nasza dopłata będzie się zmniejszała proporcjonalnie do do przekroczonego limitu.
Jakie wady mają rządowe programy mieszkaniowe?
Zdaniem Piotra Ochnio, podstawową wadą obu rządowych programów mieszkaniowych jest fakt, że mogły z nich korzystać osoby zamożne, które absolutnie nie potrzebowały wsparcia przy zakupie nieruchomości.
W przypadku “Bezpiecznego Kredytu 2 procent” nie obowiązywały żadne ograniczenia poza maksymalną całkowitą ceną nieruchomości, która wynosiła 700 tysięcy złotych dla singli oraz 800 tysięcy PLN dla rodzin.
W praktyce, osoby bardzo dobrze zarabiające, które nie miały jeszcze swojego mieszkania, mogły kupić nieruchomość w ramach “Bezpiecznego Kredytu 2 procent” nawet w celach inwestycyjnych.
Z kolei, w ramach programu “Mieszkanie na start” nie ma żadnej maksymalnej ceny nieruchomości. W praktyce osoby zamożne mogą kupić drogą nieruchomość na preferencyjnych warunkach.
“Bezpieczny Kredyt 2%” vs “Mieszkanie na start” – który program lepszy?
Z “Bezpiecznego Kredytu 2 procent” mogli skorzystać single przed ukończeniem 45. roku życia – limit ten był zatem o 10 lat wyższy. Nie ma więc wątpliwości, że dla singli “Bezpieczny Kredyt 2 procent” był zdecydowanie lepszym programem. Dla rodzin wyraźnie korzystniejszy wydaje się zaś program “Mieszkanie na start”.
Kiedy ruszy program “Mieszkanie na start”?
Na ten moment nie wiadomo kiedy program “Mieszkanie na start” zostanie uruchomiony. Według aktualnych założeń rządu ma on ruszyć jednak już w drugiej połowie bieżącego roku.
Ogromna popularność programu Bezpieczny kredyt 2% zaskoczyła nie tylko jego twórców, ale także banki
Jak wynika z danych udostępnionych przez Związek Banków Polskich, według stanu na 28 grudnia 2023 roku, liczba wniosków o “Bezpieczny Kredyt 2 procent” wyniosła 101 888, a liczba podpisanych umów – 56 942. Dziś już jednak wiemy, że liczba zawartych umów kredytowych w ramach tego programu przekroczyła 60 tysięcy.
