IKE i IKZE to fundamenty oszczędzania na przyszłość. Nasza emerytura z ZUS będzie niska, stopa zastąpienia wyniesie około 20%. Regularne oszczędzanie nawet małych kwot przez bardzo długi okres czasu daje wymierne korzyści, jeżeli chodzi o stopę zwrotu. Jak zgromadzić 6 milionów złotych na emeryturę przez IKE i IKZE?
Odpowiedź na to pytanie poznamy oglądając panel dyskusyjny “IKE i IKZE – fundamenty oszczędzania na przyszłość”, który odbył się podczas konferencji online IKE i IKZE – zadbaj o przyszłość.
W tym panelu dyskusyjnym udział wzięli CEO Fundacji Invest Cuffs, Marcin Wenus, Wiceprezes PTE PZU SA, Tomasz Kasowicz, Starszy Specjalista ds. Sprzedaży Instrumentów Finansowych Domu Maklerskiego Banku Ochrony Środowiska, Jakub Szczepaniak oraz Prezeska Izby Zarządzających Funduszami i Aktywami, Małgorzata Rusewicz:
Czy są konta IKE i IKZE?
Jakub Szczepaniak oznajmił, że “IKE i IKZE to dwa produkty będące fundamentami długoterminowego oszczędzania. IKE to Indywidualne Konto Emerytalne, a IKZE to Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego”.
Produkty te mają skłonić nas do długoterminowego budowania prywatnego kapitału na przyszłość, obok obowiązkowych systemów emerytalnych. IKE i IKZE mają zaszyte w sobie ulgi podatkowe, zachęcające do odkładania i oszczędzania na przyszłość.
IKE zawiera w sobie ulgę polegającą na zwolnieniu z podatku od zysków kapitałowych. Posiadając takie konto możemy wpłacać pewną kwotę na taki rachunek i inwestować te środki na różne sposoby – od depozytów, przez obligacje, po akcje i fundusze i ETF.
Natomiast po osiągnięciu 60. roku życie, jeśli dokonywaliśmy wpłat na IKE w pięciu różnych latach (lub dokonaliśmy ponad połowy wpłat przed upływem pięciu lat od złożenia wniosku o wypłatę), możemy wypłacić całość zgromadzonych środków bez podatku Belki. Jest to zatem naprawdę łatwy do zrozumienia produkt.
IKZE to zaś nieco bardziej skomplikowane rozwiązanie. Tutaj również nie mamy podatku od zysków kapitałowych, a minimalny wiek, aby wypłacić całość zgromadzonych środków, korzystając z tej ulgi wynosi 65. rok życia. Co więcej tutaj także trzeba dokonywać wpłat w pięciu różnych latach, aby skorzystać z tej ulgi.
Główną ulgą w przypadku IKZE jest jednak możliwość odliczenia wpłat na to konto od swojego dochodu do opodatkowania w danym roku. Wpłaconą kwotę możemy po prostu zadeklarować w swoim zeznaniu podatkowym. W ten sposób skutecznie zmniejszy ona naszą podstawę opodatkowania.
Trzeba jednak tutaj wiedzieć, że gdy po 65. roku życia wypłacimy środki z rachunku IKZE, będziemy musieli zapłacić ryczałt od całości zgromadzonych środków w wysokości 10%.
Jakie mamy rodzaje kont IKE i IKZE?
Marcin Wenus poinformował, że “w ramach IKE i IKZE możemy wpłacić nasze pieniądze do zakładów ubezpieczeń, funduszy inwestycyjnych zarządzanych przez TFI, podmiotów prowadzących działalność maklerską (i inwestować na własny rachunek), banków (i otworzyć lokaty) oraz dobrowolnych funduszy emerytalnych zarządzanych przez PTE”.
Jak wyglądają IKE i IKZE w funduszach inwestycyjnych?
Małgorzata Rusewicz oświadczyła, że IKE i IKZE w funduszach inwestycyjnych przeznaczone są dla osób, które mają mniejszą wiedzę specjalistyczną lub które nie chcą się za bardzo angażować osobiście w inwestowanie na giełdzie. Oferta proponowana przez fundusze inwestycyjne jest dziś niezwykle bogata.
Do wyboru mamy tutaj bowiem: fundusze akcji, fundusze surowcowe, fundusze dłużne, a także produkty pakietowe dostosowane do wieku i horyzontu czasowego inwestycji. W tym ostatnim produkcie w miarę upływu czasu struktura portfela inwestycyjnego klienta się zmienia.
Jak wyglądają IKE i IKZE w dobrowolnych funduszach emerytalnych?
Tomasz Kasowicz przekazał, że “dobrowolne fundusze emerytalne nie oferują szerokiej palety funduszy inwestycyjnych, mających zróżnicowaną politykę inwestycyjną. Dla przykładu, PTE PZU oferuje tylko jeden fundusz, którego polityka inwestycyjna ma profil zrównoważony – akcje i obligacje stanowią po 50% udziałów w portfelu”.
Dzięki temu profil ryzyka jest zrównoważony, a wejście w ten produkt, z punktu widzenia klienta, staje się znacznie łatwiejsze.
Dlaczego warto odkładać na emeryturę za pomocą IKE i IKZE?
Małgorzata Rusewicz wskazała, że “możemy się spodziewać, iż nasza podstawowa emerytura, z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, będzie niska. Stopa zastąpienia dla kobiet ma w przyszłości wynieść 20%, a dla mężczyzn – 23%”.
Przed niską emeryturą może uchronić nas więc jedynie korzystanie z dodatkowych produktów, które są dziś dostępne. Jednymi z takich produktów są IKE i IKZE.
Czy IKE i IKZE będą zyskiwać na popularności w kolejnych latach?
Małgorzata Rusewicz zaznaczyła, że “dziś jeszcze żyjemy doświadczeniami naszych dziadków i rodziców, którzy mają stosunkowo wysokie emerytury w stosunku do zarobków. Na szczęście jednak świadomość potrzeby oszczędzania na przyszłość obecnie rośnie”.
W tym procesie pomaga sukces PPK, gdyż osoby korzystające z tego rozwiązania patrzą również na inne produkty, takie jak IKE i IKZE. Warto jednak, aby doszło do pewnych zmian w tych kontach.
Zdaniem Małgorzaty Rusewicz limity w IKZE powinny zostać podniesione. Powinno się również wprowadzić możliwość skumulowanego odliczenia od podstawy opodatkowania wpłat na IKE z kilku lat. Dobrym rozwiązaniem byłaby także możliwość prowadzenia rachunku IKZE dla swoich dzieci.
Jak dziś zachęcić 20-latka, by zaczął oszczędzać za pomocą IKE i IKZE?
Jakub Szczepaniak oznajmił, że “dwudziestolatek musi po prostu zdać sobie sprawę, jaką będzie miał emeryturę za kilkadziesiąt lat. Jego stopa zastąpienia wyniesie bowiem zaledwie około 20%”.
Tomasz Kasowicz stwierdził z kolei, że najważniejsze jest położenie nacisku na edukację finansową i inwestycyjną w społeczeństwie. Proces ten jest długotrwały, ale z czasem spowoduje on, że coraz młodsze osoby zaczną się interesować oszczędzaniem na emeryturę.
